Planificación financiera y presupuesto personal

No importa cuán saludable sea tu situación económica, la planificación financiera y el presupuesto personal son excelentes maneras de administrar tu dinero y asegurarte no solo de cumplir con tus obligaciones financieras, sino también de aumentar tu patrimonio. Los planes y presupuestos pueden requerir un poco de esfuerzo para crearlos al principio, pero podrían ahorrarte mucho estrés y problemas en el futuro.

En esta guía de AAG Academy, explicaremos la planificación financiera y el presupuesto personal, así como también cómo hacer un presupuesto, abordar sus deudas y más.

Introducción a la planificación financiera

Todos tenemos objetivos diferentes cuando se trata de las finanzas personales. Tal vez estés buscando comprar tu primera casa, formar una familia, tomar las vacaciones de tus sueños o invertir algo de dinero en efectivo con la esperanza de un futuro mejor. Ya sea que estés comenzando de a poco o soñando en grande, un plan financiero te permite adelantarte a tus compromisos financieros y administrar tu dinero de la mejor manera posible.

Un plan financiero personal no tiene que ser complejo, pero hay algunas cosas clave que debes tener en cuenta, las cuales son:

Seguimiento de las finanzas
Nadie quiere pasar horas cada semana actualizando su plan financiero, sin embargo, es importante que de vez en cuando dediques un poco de tiempo a actualizar sus cifras. La idea es utilizar el plan para realizar un seguimiento de tus finanzas, todo lo que entra y todo lo que sale, por lo que es fundamental que todo sea preciso y que no surjan sorpresas desagradables cuando menos lo esperes. 

Objetivos financieros
Los planes financieros más efectivos se guían por objetivos, por lo que es importante pensar en lo que deseas lograr con tu dinero, tanto a corto como a largo plazo. Sin establecer metas concretas, no tendrás nada a lo que apuntar, lo que puede dificultar la administración de tu dinero. También es más fácil desperdiciar tus divisas de sobra si no tienes metas para invertirlas.

Planificación de emergencias
Una de tus metas financieras más importantes debe ser planificar para emergencias. En un mundo ideal, tu presupuesto de emergencia debería ser alrededor de tres veces tu ingreso mensual. Esto asegura que si alguna vez te encuentras en una situación difícil, tal vez porque has perdido tu trabajo, tienes mucho tiempo para recuperarte sin perder ninguna factura importante.

Por supuesto, dejar de lado los pagos salariales de tres meses puede ser increíblemente difícil para muchos de nosotros, pero un presupuesto de emergencia de algún tipo es crucial.

Gestión de deudas
Otro objetivo importante es la gestión de la deuda, especialmente cuando se trata de abordar la deuda con altos intereses. Si tienes tarjetas de crédito, préstamos y acuerdos financieros con altas tasas de interés, lo mejor para ti será pagarlos lo más rápido posible, antes de comenzar a reservar dinero para otras cosas menos importantes.

Aunque puede parecer contradictorio poner más dinero en tus deudas cuando estás tratando de ahorrar para otros objetivos, verás una gran ventaja a largo plazo. Pagar las deudas con intereses altos más rápido significa que tendrás que pagar menos intereses en general, y el dinero que has ahorrado puede destinarse a otras cosas.

¿Cuáles son los beneficios de la planificación financiera?

Es importante tener en cuenta que, si bien un plan financiero y un presupuesto personal van de la mano, son diferentes. Aunque un presupuesto personal te ayudará a administrar tus finanzas de manera semanal o mensual, un plan financiero es lo que usarás para establecer tus metas a largo plazo, en las que te gustaría estar financieramente en 5, 10 o incluso 20 años.

Los planes financieros son excelentes para aquellos que esperan ir a la universidad, comprar una casa, casarse o jubilarse en algún momento de su futuro. Todas estas cosas son significativas en términos de costo, por lo que es increíblemente difícil lograrlas si no comienzas a planificarlas con mucha anticipación. Es exactamente por eso que la planificación financiera es esencial, y cuanto antes lo hagas, mejor.

Elaborar un plan financiero es más que simplemente anotar lo que se espera lograr en el futuro. Se trata de armar una estrategia que te ayude a alcanzar tus metas. Si esperas comprar una casa, por ejemplo, deberás pensar en cuánto podría costar, cuánto necesitará para un depósito y los pasos que deberás seguir para llegar allí.

¿Qué es el presupuesto personal?

Independientemente de cuánto o con qué frecuencia te paguen, es fundamental que tengas en cuenta tus gastos por adelantado y que no te dejen en una situación en la que tengas que pagar facturas importantes, pero ya hayas gastado todo tu dinero. Con el presupuesto personal, sabrás qué gastos se avecinan y cuándo y con cuánto dinero tienes que jugar.

La planificación de gastos no solo mejorará tu situación financiera; también tendrá enormes beneficios para tu salud mental si eres el tipo de persona que se preocupa por el dinero. Cuando estás preparado para la semana, el mes o incluso el año que tienes por delante desde el punto de vista financiero, no hay sorpresas y te ahorrarás mucha ansiedad y estrés.

Si bien se puede tener un presupuesto personal sin un plan financiero, es casi imposible tener un plan financiero sin un presupuesto personal. Si no estás administrando tu dinero de manera efectiva a corto plazo, no podrás cumplir tus objetivos a largo plazo. Como mencionamos anteriormente, la mayoría de nosotros tenemos que planificar gastos significativos, como comprar una casa, con años de anticipación.

Primer paso de la planificación financiera

Entonces, comencemos creando un presupuesto personal, que es el primer paso hacia la planificación financiera. Esto puede parecer desalentador al principio, pero en realidad es bastante simple y no debería llevarte mucho tiempo. Hay cuatro cosas clave a considerar. Estas son:

Ingreso
Lo primero que querrás tener en cuenta en tu presupuesto son tus ingresos. Dependiendo de si te pagan semanalmente o mensualmente, querrás hacer un registro de la cantidad total que esperas recibir y cuándo esperas recibirla.

Expensas
Una vez que sepas cuales van a ser tus ingresos, el siguiente paso es registrar los pagos que no pueden postergarse. Algunos de estos gastos, como el alquiler o la hipoteca, los pagos del automóvil, los reembolsos de préstamos y las facturas de servicios públicos, deben colocarse de forma prioritaria. Serán aproximadamente la misma cantidad cada mes y, por lo general, se pagarán el mismo día de cada mes. Los demás gastos serán variables.

Estos gastos incluyen cosas como comestibles, combustible, entretenimiento, ropa y transporte. Puede ser más difícil calcular dichas cosas porque su costo generalmente varía de manera regular, por lo que puedes optar por calcular un promedio para cada una o, si deseas ser realmente cuidadoso, una cantidad máxima.

Una cosa importante a tener en cuenta al calcular tus gastos, es un fondo de emergencia. Si puedes pagarlo, es una excelente idea reservar algo de efectivo para circunstancias imprevistas, como reparaciones de vehículos o viviendas, o en caso de que tus ingresos se reduzcan inesperadamente en el futuro. La cantidad que inviertas en este fondo depende de ti.

Dinero restante
Una vez que hayas deducido todos los gastos de tus ingresos, sabrás cuánto dinero te queda. Lo que hagas con esto dependerá de ti. Puedes optar por guardarlo para alguna ocasión especial, invertirlo, o poner más dinero en deudas para pagarlas más rápido. Hagas lo que hagas, ten en cuenta tus metas financieras para el futuro.

Si tus gastos son mayores que tus ingresos, puede ser increíblemente preocupante, aunque, es posible hacer una revisión de tus finanzas para intentar solventar el problema. Por ejemplo, puede ser posible reducir tus gastos variables, como los costos de entretenimiento, ropa y combustible. Si comes fuera o socializas con regularidad, por ejemplo, reducir un poco podría ahorrarte mucho dinero.

Chequeo financiero
Al armar tu presupuesto personal, se recomienda que realices un chequeo financiero. Esto es cuando haces un balance de tu situación financiera general y revisas a dónde va tu dinero. También es una buena idea hacer esto cada vez que cambies tu situación financiera, como por ejemplo, si empiezas en un nuevo trabajo, te casas o pasas por un divorcio. 

Parte de tu chequeo financiero, además de revisar y potencialmente establecer nuevas metas financieras, debe ser evaluar todas tus deudas para averiguar cuánto te queda por pagar, más las tasas de interés de cada una. Esto te ayudará con el siguiente paso del proceso, que es la gestión de la deuda.

Plan de gestión de deudas

Otra cosa que puedes considerar si tus gastos exceden tus desembolsos, particularmente si muchos de esos gastos son deudas, es un plan de manejo de deudas (DMP). Un DMP es un acuerdo entre tú y tus acreedores, en el cual se tiene en cuenta cuánto se puede pagar razonablemente, en lugar de cuánto se acordó pagar originalmente.

Los DMP pueden ser increíblemente útiles si tus ingresos se han reducido, o simplemente has acumulado demasiadas deudas y ahora estás luchando por mantenerte al día con todas ellas. Sin embargo, hay algunas cosas importantes a considerar antes de seguir esta ruta.

Primero, un DMP no eliminará ninguna de tus deudas. Serás responsable aún de pagar todo lo que debes; puede tomar más tiempo de lo acordado originalmente si reduces tus pagos en curso. En segundo lugar, los acreedores querrán saber sobre tu presupuesto personal, y específicamente cuánto puedes pagar, antes de que acepten reducir tus pagos regulares.

Lo más importante que debes tener en cuenta es que un DMP puede afectar negativamente tu calificación crediticia. Si bien generalmente no es tan malo como no pagar los pagos por completo, y es posible que no puedas evitarlo si simplemente no puedes pagar tus deudas, vale la pena tener esto en cuenta si confías en una buena calificación crediticia en el futuro, tal vez para obtener una hipoteca.

Para establecer un DMP, puedes comunicarte con tus acreedores tú mismo o contratar a una compañía de administración de deudas dedicada que lo hará en tu nombre por una tarifa. Dependiendo de dónde vivas, es posible que puedas obtener ayuda con un DMP de forma gratuita de una organización benéfica de deudas.

Metas financieras, establecimiento de metas financieras y ejemplos

Una vez que tengas el control de tu presupuesto personal, es hora de comenzar a pensar en tus objetivos financieros. Solo tú puedes decidir cuáles son esos objetivos. Para muchos de nosotros, cosas como comprar una propiedad o prepararnos para la jubilación son objetivos comunes, pero cada uno es diferente. Otros pueden querer pagar sus deudas lo más rápido posible.

El establecimiento de tus metas financieras debe tener en cuenta lo que esperas lograr a corto plazo, tal vez en los próximos cinco años, y luego lo que deseas lograr a largo plazo. Una vez más, sólo tú puedes priorizar esas cosas y determinar qué se debe lograr primero. Sin embargo, para que te hagas una idea, aquí tienes un ejemplo de un plan financiero básico:

Este ejemplo es obviamente muy rudimentario, pero sirve para darte un vistazo de cómo debería ser un plan financiero básico. Cuanto más esfuerzo pongas en el tuyo — y más tiempo dediques a planificar cada una de tus metas, más probabilidades tendrás de alcanzarlas.

El ejemplo también debería ayudar a explicar por qué realmente necesitas un presupuesto personal antes de pensar en tus objetivos financieros. Sin determinar primero cuánto dinero puedes ahorrar cada semana o cada mes, no puedes calcular cuánto deseas contribuir a tus objetivos a corto y largo plazo, o cuánto tiempo te llevará alcanzarlos.

Ahorrar sin un plan financiero, tal vez simplemente guardando lo que puedas ahorrar cada mes, puede ser efectivo para algunas personas. Sin embargo, un plan más concreto no solo te ayuda a realizar un seguimiento de lo que estás trabajando, sino que también puede motivarte a cumplir tus objetivos. Es posible que estés menos inclinado a tomar decisiones impulsivas con tu dinero si puedes ver que estás progresando realmente hacia cosas más grandes y mejores.

Fuentes

• What is a financial plan
• Budget vs financial plan
• Expenditure plan work
• Debt management plans
• Best budgeting software in 2022